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退休要準備若幹退休金才夠？【內有必存試算公式】

【晨安健康／Smart智富 劉姵呈】 對於退休金的估算，良多人會用「所得替換率」，也就是屆齡退休的薪資約60%～70%，去推估出退休後所需的糊口費。

但是，同一保險掮客人公司總經理、認證理財籌劃垂問（CFP）徐采蘩示意，如許的算法是用退休後的平常支出，以當下生涯型態去推算，是以，現實上卻輕忽了因高齡化，退休後常常有長達20～30年的日子要過，且隨身心老化而衍生的醫療、行動輔助支出、退休後的交際應酬增添，甚或是生病、意外的照顧、所需的保健食品等費用。

所以，徐采蘩建議，若純真用所得替代率估算，容易失準，而退休後的餘命期也越來越長，所以用「退休後的可能花費」取代「退休前的所得」來估算需準備的退休金，會較務實。是以，可以照著以下的問題順序著手開始準備：

問題1》預計何時退休？

什麽時候退休跟退休生涯的準備期有很大的關係，準備期愈長，負擔小；準備期愈短，承當就大。假如想要提早退休，在積累資產過程中，就要多做準備或讓資金有調劑的彈性，才不會讓原本自由的生活墮入困境。因此，要先考量到你的公司將來成長可期性或工作可取代性高不高，再來就是本身想退休的意願大概落在幾歲，因為這些都是會影響退休年數的變數。

問題2》總共要準備多少退休金？

從退休前5年的記帳記載，觀察有無重大破費，有的話思考退休後還是否還需繼續破費；如果不消，則刪除退休後不會用到的的破費，算出每一年度平均破費，也就是較量爭論出將來退休後的每月固定根基生涯費。

再來，第二步是思慮退休後可能產生的「新破費」，估算本身願意負擔的醫療品級（醫藥費、門診手術開刀費用、病房費、關照費等）、休閒旅遊（計畫想去的國度，最長的時候可能會玩多久）、外交文娛（退休後可能會對照多時候探訪親友好友、紅包白包場都要列入）等費用，以算出退休後的年度支出金額。

問題3》可以領到幾多退休金給付？

老年退休時最多可以向勞保局申請3筆退休金老年給付，進入到勞保局官網後，就能夠試算勞保、勞工退休金與國民年金給付金額：

1. 勞保老年給付：
   每個月薪資×10%提撥至勞工保險基金，年滿65歲，保險年資15年的時辰，可以領回保險年資×平均月投保薪資×0.775%＋3,000元；或是投保薪資平均×1.55%×年資。
   
   
2. 勞工退休金：
   60歲的時辰可以領回（提繳工資×6%×12個月×提繳年資）＋投資積累收益。年資滿15年，可以選擇一次領或月領；年資15年以下，只能選擇一次領。
   
   
3. 國保老年年金給付：
   從年滿65歲後，就能夠向勞保局請領老年年金給付，老年年金給付自契合前提確當月起按月發給，可以一向領到滅亡當月為止。以下兩式擇優發給：
   • A式＝（月投保金額×保險年資×0.65%）+3,628元（加計金額97年10月至100年12月為3,000元，101年1月至104年12月為3,500元，105年1月起為3,628元）
   • B式＝月投保金額×保險年資×1.3%
     
     
4. 已準備多少儲蓄及保險？
   較量爭論今朝已經備有的現金資產，和用保單彙整來檢視本身已投保的商業保障的額度＋社會保險保障額度。
   
   
5. 最後還差幾何錢（退休金缺口）？
   將來退休金的缺口＝退休後每月所需糊口費（預估基本生活費＋預估產生的新破費）×退休時間（退休年齒－平均餘命）－（可請領的退休金給付＋已備儲蓄、已備保險保額）。

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【作者簡介】 成立於 1998年，供給股票、基金、期權、  黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、  消費觀念等投資理財範疇的常識、諜報與課程服務，全方位服務投資族群需求。

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